Onko mielessäsi oman asunnon hankinta? Asuntomarkkinoiden tilanne vaihtelee, mutta yleensä oma asunto kannattaa ostaa silloin, kun tulevaisuuden suunnitelmat ovat selvillä, asuntolainaan tarvittava käsiraha koossa ja taloudellinen tilanne sallii säännölliset lainalyhennykset. Alle kokosimme 5 kysymystä, joiden avulla voit tarkemmin pohtia, milloin on oikea aika ostaa asunto.
1. Sopivatko tulevaisuuden suunnitelmasi yhteen asuntounelmasi kanssa?
Haaveiletko omasta asunnosta? Haluatko asettua aloillesi, perustaa perheen tai luoda vakaan tukikohdan elämällesi? Jos sinulla on elämässäsi pitkän aikavälin suunnitelmia ja haluat alkaa kartuttaa omaisuutta, oman asunnon hankinta voi auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi.
On kuitenkin tärkeää huomioida, että oman asunnon ostaminen ei ole aina välttämätöntä tai paras vaihtoehto kaikille. Jokaisen yksilön tilanne on erilainen, ja on tärkeää tehdä päätös omien tarpeiden ja taloudellisen tilanteen perusteella.
Jos tulevaisuuden suunnitteleminen useamman vuoden päähän tuo rauhaa, saatat hyvinkin olla ainakin henkisellä tasolla valmis ostamaan oman asunnon. Kaiken ei myöskään tarvitse olla valmiiksi päätetty, sillä ensimmäiseen omaan asuntoon ei tarvitse sitoutua loppuelämäksi.
2. Pystytkö lyhentämään asuntolainaa säännöllisesti?
Ennen kuin aloitat asunnon etsimisen, on hyvä arvioida oma taloudellinen tilanteesi. Millaiset tulot sinulla on? Pystyisitkö lyhentämään asuntolainaa joka kuukausi? Jos käyttäisit kuukausituloistasi noin 30-40 prosenttia asumismenoihin, millaista arkea pystyisit elämään jäljelle jäävillä tuloillasi?
Vuokralla asuessasi maksat käytännössä pois jonkun toisen asuntolainaa, kun taas oman asuntolainan lyhentäminen kasvattaa omaa varallisuuttasi. Siksi oman asunnon ostaminen yleensä kannattaa silloin, kun sinulla on säännölliset tulot ja pystyt suunnittelemaan tulevaisuuttasi eteenpäin joitakin vuosia.
3. Onko sinulla tarvittava käsiraha koossa asuntolainaa varten?
Asuntolainan saaminen edellyttää yleensä säästöjä, toisin sanoen käsirahaa eli omarahoitusosuutta. Asuntolainan lainakatosta ja tarvittavien säästöjen määrästä säädetään laissa.
Toukokuussa 2023 ensiasunnon ostajille tarkoitettua ASP-lainaa voi lain mukaan saada, kun säästöjä on koossa 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Tavalliselle tai rahastosäästötilille säästäneet ensiasunnon ostajat tarvitsevat viisi prosenttia ja muut asunnon ostajat vähintään 15 prosenttia asunnon hankintahinnasta säästöinä tai muina vakuuksina saadakseen asuntolainaa. Kysy tästä pankistasi tai Olakselta. Olaksen pankkikontaktien kautta saat lisätietoa lainoihin liittyen.
Pankit hinnoittelevat myöntämänsä asuntolainat asiakaskohtaisen riskiarvion pohjalta. Mitä suurempi käsiraha, sitä pienempi on riski pankin näkökulmasta. Siksi suuremmilla säästöillä saa yleensä suuremman ja/tai edullisemman lainan kuin pienemmillä. Toisaalta säästösumman kasvattaminen vuokra-asumisella ei välttämättä ole kovin kestävä ratkaisu, varsinkaan jos omalle säästötilille siirtyy kuukausittain vähemmän rahaa kuin vuokranantajan tilille.
4. Miltä asuntomarkkinat näyttävät?
Moni miettii, milloin kannattaa ostaa oma asunto asuntomarkkinoiden ja asuntolainojen korkojen näkökulmasta.
Pitkään nollan tienoilla viihtyneet asuntolainojen korot ovat viimeisen vuoden aikana lähteneet nousuun, mikä on tärkeä ottaa huomioon omaa budjettia laatiessa. Toisaalta korkojen nousu ei suinkaan tarkoita sitä, etteikö oman asunnon ostaminen nyt kannattaisi, jos asia muuten on ajankohtainen.
Ensinnäkin asuntolainaneuvottelujen aikana pankkisi arvioi niin kutsutun stressitestin avulla, selviäisitkö lainanlyhennyksistäsi, jos korot jossain vaiheessa nousisivat vaikka kuuteen prosenttiin. Jos pankki myöntää lainan, se on luottamuksen osoitus siitä, että taloutesi kestää kyllä suuremmankin korkojen nousun.
Korkojen nousulta voi myös suojautua helposti valitsemalla jonkin pankin tarjoamista korkosuojatuotteista tai kysymällä Olaksen korkoturvasta. ASP-lainalla oman kotinsa ostajat saavat valtion korkotuen ilmaiseksi osalle lainasta, minkä lisäksi loput voit halutessasi suojata itse. Muille korkosuojat ovat maksullisia, mutta monien mielestä hyvinkin hintansa arvoisia tarjoamansa mielenrauhan ansiosta.
Voit myös halutessasi valita niin kutsutun kiinteän tasaerälainan, jonka lyhennykset ovat täsmälleen saman suuruiset joka kerta korkojen vaihtelusta huolimatta. Jos korot nousevat, kiinteän tasaerälainan lyhennyserät eivät kasva senttiäkään, vaan sen sijaan laina-aika pidentyy. Korkojen laskiessa laina-aika vastaavasti lyhenee. Kiinteä tasaerälaina voi helpottaa oman talouden suunnittelua silloin, kun et halua ikäviä yllätyksiä kuukausittaiseen budjettiisi.
5. Paljonko maksat vuokraa tällä hetkellä?
Milloin kannattaa ostaa oma asunto, jos asuu vuokralla?
Kysymys on tärkeä, vaikka moni ei sitä tulekaan pohtineeksi. Vuokralla asujan kannattaa laskea, mitä vuokraaminen tulee maksamaan pitkällä aikavälillä verrattuna oman asunnon ostamiseen. Vertaile vuokrakustannuksia ja asuntolainan kuukausieriä sekä huomioi, että asuntolainan maksaminen on investointi omaisuuteen, kun taas vuokraaminen on jatkuvaa menoa ilman varallisuuden kertymistä.
Kumpi asumismuoto on sinulle kannattavampi?
Yhteenveto: sopiva ajankohta asunnon hankkimiselle
Kysymys siitä, milloin kannattaa ostaa oma asunto, on aina henkilökohtainen päätös, joka vaatii huolellista harkintaa. Tarkastele taloudellista tilannettasi, elämäntilannettasi sekä tulevaisuuden suunnitelmiasi ja selvitä, millainen lyhennystapa ja mahdollinen korkosuoja sinulle sopisi parhaiten.
Jos tulet siihen tulokseen, että oikea aika ostaa asunto on käsillä, tästä pääset tutustumaan Olaksen uusiin maalämpökoteihin Helsingissä, Espoossa ja Vantaalla.
Onnea asunnonetsintään! Kerrothan jos voimme olla avuksi.
Yst. terveisin,
Olaksen asuntotiimi
